절세 통장 4종 한눈에 비교

상품	납입 한도	세제 혜택	의무 기간	대상
ISA	연 2,000만 원	비과세 200~400만 원	3년	근로·사업소득자
IRP	연 1,800만 원	세액공제 최대 148만 원	55세까지	근로·자영업자
연금저축	연 1,800만 원	세액공제 최대 99만 원	5년 이상·55세	누구나
청년도약계좌	월 70만 원	비과세 + 정부기여금	5년	만 19~34세

연봉별 최적 조합

연봉 4,000만 원 이하 (세액공제율 16.5%)

1. 청년도약계좌 (해당 시) 월 70만 원
2. IRP 월 75만 원 (연 900만 원)
3. ISA 월 50만 원

연봉 5,000~8,000만 원 (세액공제율 13.2%)

1. ISA 연 2,000만 원 (비과세 투자)
2. IRP + 연금저축 합산 900만 원 (세액공제)

한국인 페르소나 데이터로 본 절세 현실

엔비디아 700만 한국인 데이터 기준, 서울 30대 대졸 직장인의 대부분이 세액공제 혜택을 충분히 활용하지 못하고 있습니다. IRP에 연 900만 원을 납입하면 최소 118만 원에서 최대 148만 원을 연말정산에서 돌려받을 수 있습니다.

우선순위 추천

1. 청년도약계좌 (해당자) – 정부 기여금이 가장 직접적
2. IRP – 세액공제 환급액이 가장 큼
3. ISA – 투자 수익 비과세, 만기 후 IRP 전환 추가 공제
4. 연금저축 – IRP 한도 초과 시 보완용

📊 한국인 페르소나 데이터

프리랜서 중 종합소득세 직접 신고 비율 63%

내 페르소나 확인하기 →